"Juan tiene 79 años y desde hace casi 15 es jubilado de Ferrocarriles Nacionales de México. Actualmente recibe $5,100 pesos al mes como pensión y aunque cada año le dan un pequeño aumento, la verdad es que no le alcanza. Mantiene a su esposa, que no es pensionada, y renta un departamento pequeño porque la casa que tenía la tuvo que vender cuando su mujer tuvo un infarto y les costó todos los recursos que tenían ya que su mujer nunca se quiso atender en el ISSSTE.” Este es uno de los muchos casos que hoy en día personas jubiladas padecen.
Mucho se ha hablado sobre el retiro. ¿Cuándo pienso jubilarme? ¿Cuánto voy a recibir de pensión? Lo que no defino es cuando debo empezar a ahorrar para mi retiro. No vemos el retiro como una prioridad. Resulta difícil que a los jóvenes de hoy les pase por la cabeza este tema. Parecerá paradójico, pero el retiro lo ven lejano y por lo mismo, en el mayor número de casos, si la empresa donde están empleados no les otorga un plan de ahorro, no lo ven como un tema importante de analizar.
Por otro lado, las personas que tienen como prestación laboral el retiro, cesantía y vejez, piensan que con lo que van a recibir como pensión les va a permitir mantener su nivel de vida actual. Los especialistas sostienen que, a la hora de jubilarte, tu pensión será solo del 30% al 50% de tus ingresos actuales. Es decir, si ganas $25,000 pesos mensuales, a partir de los 65 años recibirás entre $7,500 pesos y $12,500 pesos. Y esta situación se agrava cuanto más alto es el salario (La pensión salarial tiene un tope de 25 salarios mínimos generales). Si resulta que tu sueldo estaba muy por encima del tope de 25 salarios mínimos, vas a tener que empezar a ahorrar la diferencia desde hoy si es que quieres mantener el mismo nivel de vida.
Antes, el retiro o jubilación solía ocurrir en el momento en que la persona tenía ya demasiada edad para seguir trabajando. Hoy en día nuestra vida es más larga y gozamos de mejor salud, y el retiro es simplemente otra etapa de la vida. Planificar esta etapa resulta esencial para que el dinero nos alcance el resto de la vida.
¿Cuál es el mejor tiempo para pensar o planear mi retiro? ¿Mi futuro depende de lo que haga en mi presente? ¿Puedo Mejorarlo? ¿Qué Puedo Hacer? ¿Estoy Preparado para afrontar mi futuro? ¿Qué pasaría si tu empresa o negocio quebrara o no dejara suficientes ganancias dentro de 20 años?
Preparar el retiro no es solo cuestión de números. Cuando la gente empieza seriamente a preparar su retiro, habitualmente se pregunta, en primer término, ¿Cuánto sería suficiente para dejar de trabajar? Ciertamente estas preguntas son esenciales. Pero, antes de tomar una decisión financiera, hay que determinar primero:
· ¿Cómo puedo preparar mi Retiro?
· ¿Cómo debo de comenzar a diversificar el cuidado de mi patrimonio?
El retiro no es meramente un evento a futuro, sino es algo que debes preparar desde hoy. Según algunos expertos, representa tener la libertad financiera para hacer elecciones futuras.
Inversión de la pirámide poblacional en México
Mucho se ha hablado sobre el cambio poblacional que está afectando al país y probablemente no es un tema que te preocupe hoy, pero después de ver los siguientes datos, será un tema que deberías tener muy en cuenta. A continuación presento algunos datos a considerar:
· En México, el 7% de la población está formada por personas mayores de 60 años
· Para el 2050 según fuentes oficiales seremos 34 millones de ancianos
· La esperanza de vida actual de los mexicanos es de 76.4 años, para el 2050 se espera que la esperanza de vida llegue a los 82 años
· En cuanto a la natalidad, en 2010 registró una desaceleración impresionante, pues bajó a 2.1 hijos
· Según cálculos, en 2050 las parejas sólo tendrán 1.8 hijos en promedio
· En 2010, el número de mexicanos alcanzaba los 112 millones que, según las previsiones, se convertirán en 122 millones en 2050.
Como consecuencia, la pirámide poblacional, que presentaba una amplia base en 2010 (ver gráfica), cambiará drásticamente para mediados del siglo XXI, transformándose en una especie de panqué.
Por todo esto, México está a las puertas de una inversión en la pirámide poblacional proyectada a 40 años. Seremos muchos “viejitos” y por eso debemos prepararnos para la vejez desde nuestra alimentación, economía y seguridad social; ya que un alto porcentaje de nuestros ancianos actuales no cuentan con seguridad social y por tanto no tienen una pensión.
A mediados del presente siglo, sólo 25% del total de personas de más de 60 años en México gozará de algún tipo de pensión, y el 75 por ciento restante (25 millones 500 mil adultos mayores) no estará cubierto por algún plan de pensión, ya sea porque trabaja en la economía informal, no cubre las mil 250 semanas de cotización para retirarse o no ha juntado los recursos necesarios para una pensión razonable.
Las estadísticas son frías pero contundentes: cada vez habrá menos trabajadores en activo que tendrán que financiar un mayor número de pensionados cuya esperanza de vida cada vez es mayor.
Estos cambios poblacionales, aunados a excesivas concesiones laborales en el pasado hacen poco probable que el sistema de pensiones legal (IMSS y Afores) les permitan a las personas un retiro digno. Por lo mismo se ha vuelto indispensable que las personas físicas empiecen a planear para su retiro a través de una disciplina de ahorro individual.
¿Qué opciones Tenemos?
De acuerdo con el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), existen dos regímenes bajo los cuales te puedes pensionar si eres asalariado:
A. Régimen de 1973, el cual aplica para trabajadores que cotizaron en el IMSS hasta el 1 de julio de 1997. Necesitas haber cotizado con el IMSS por lo menos 500 semanas y tener entre 60 y 65 años de edad. Bajo esta norma, quien paga la pensión es dicha institución y tu pensión tendrá los incrementos correspondientes al salario mínimo que aplica para el Distrito Federal.
B. Régimen de 1997, el cual es para trabajadores que hayan cotizado en la institución a partir del 1 de julio de 1997. Requiere haber cotizado 1,250 semanas y tener entre 60 y 65 años. Aquí, la jubilación puede ser por tres esquemas:
· Renta vitalicia. Es una pensión que puedes contratar en convenio con una aseguradora, la cual garantiza que tú pensión se mantenga fija durante los años posteriores a la jubilación.
· Retiro programado. Se refiere al retiro por medio de una Afore, en la cual dispones únicamente del capital que acumulaste durante tu vida laboral.
· Pensión Mínima Garantizada. En caso de no contar con capital suficiente para contratar las opciones antes mencionadas, este esquema es el indicado para ti. Es el equivalente a un salario mínimo mensual. Si tienes fondos, se tomarán para otorgarte una cuota mensual y cuando tu dinero se termine, el pago de dicha cantidad quedará a cargo del IMSS.
Si deseas obtener un estimado de cuánto recibirás al jubilarte, me puedes contactar a mi e-mail: Alfaro_Consultores_Patrimoniales@hotmail.com y con gusto podemos calcular cuánto vas a recibir al final de tu vida laboral, de acuerdo al porcentaje que se almacena en tu Afore.
No soy asalariado, ¿qué puedo hacer?
Debido al incremento de personas que trabajan por su cuenta, el gobierno y las instituciones financieras han generado alternativas para personas que cuentan con un ingreso mensual, pero que no tienen acceso a la pensión.
De acuerdo a la CONSAR, existen dos maneras en las que puedes acumular recursos para el retiro. La primera es contratar un Plan Personal de Retiro - PPR, en el cual tendrás que hacer una aportación mensual a tu cuenta y se te otorgará cuando te retires. La segunda opción es la del Ahorro Voluntario, el cual puedes contratar con la institución bancaria de tu preferencia. En esta modalidad, tú eliges el plazo en el que vas a ahorrar y el dinero se te entrega al término de ese periodo. Ambas ofrecen atractivas tasas de rendimiento y disponibilidad del capital en ciertos periodos.
Plan Personal de Retiro
El Plan Personal de Retiro - PPR (Basado en el Art. 176 de la Ley del Impuesto sobre la Renta) es una Cuenta Individual con beneficios fiscales que tiene como fin el recibir y administrar recursos destinados exclusivamente para la Jubilación. A través del PPR, se pueden hacer aportaciones voluntarias que son deducibles de impuestos. Este plan permite ahorrar para contar con más recursos al momento de dejar de trabajar o a los 65 años de edad.
Un Plan Personal de Retiro es una cuenta especial que se abre, como su nombre lo indica, con el fin de ahorrar para nuestro retiro. Debe ser abierta en una institución autorizada por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público para operarlas (principalmente Compañías de Seguros, Casas de Bolsa, Operadoras de Sociedades de Inversión o Distribuidoras de las mismas).
¿Cómo funciona?
· El monto máximo que se podrá disminuir de la base gravable de las personas físicas por año será hasta el 10% de ingresos acumulables sin que exceda de 5 veces el salario mínimo elevado al año del área geográfica donde el contribuyente resida
· Las aportaciones como sus rendimientos generados, están exentos mientras permanezcan en esta cuenta, y su retiro será también exento si se hace después de los 65 años de edad o en caso de invalidez o incapacidad de acuerdo a las leyes de seguridad social (el cliente debe de presentar documentación)
· El año Fiscal se considera de Enero a Diciembre
· En caso de retiro anticipado, se considera como ingreso acumulable en la declaración anual del ejercicio en que se reciban o retiren. Existe una penalización del 20% sobre el monto retirado, más el 20% de impuesto sobre la ganancia obtenida.
Imagina Ser+
Seguros Monterrey New York Life tienen el programa “Imagina Ser+” el cual es un Plan Personal de Retiro que te da el respaldo de un seguro de vida, y al mismo tiempo te permite ahorrar deduciendo de impuestos tus aportaciones y obteniendo atractivos rendimientos para que al llegar a la edad de 65 años recibas tu ahorro en un sólo pago o en ingresos mensuales de por vida con importantes beneficios fiscales.
Ahorro para el retiro:
Se creará un ahorro que junto con los atractivos rendimientos que se generan, lograrán la meta para el retiro que hayas definido. Tu ahorro para el retiro que recibirás a los 65 años estará exento de impuestos hasta 9 salarios mínimos anuales de tu área geográfica.
Beneficio en caso de fallecimiento:
Si llegaras a faltar antes de haber alcanzado tu retiro, tus beneficiarios recibirán la indemnización por fallecimiento que contrataste. Ellos deberán acumular a sus ingresos dicho beneficio para el pago de impuestos, debido a que lo reciben a través de un Plan Personal de Retiro.
Beneficios Fiscales Antes del Retiro
Las aportaciones que realices al Plan “Imagina Ser+” son deducibles de impuestos, es decir sirven para disminuir la base gravable por un monto mínimo anual de hasta el 10% de tus ingresos acumulables, sin exceder 5 salarios mínimos anuales de tu área geográfica.
Beneficios Fiscales Después del Retiro
Al llegar a la edad de retiro de 65 años, Seguros Monterrey New York Life entregará sin retención de impuestos el ahorro del Plan “Imagina Ser+” en un sólo pago o en ingresos mensuales de por vida al tipo de cambio del dólar o UDI que se encuentre vigente en ese momento. Anualmente 9 salarios mínimos del total de ese monto son libres de impuestos. El excedente causará impuestos con la facilidad de pagarlo en 10 años, en caso de recibir el beneficio por retiro en un sólo pago.
Si deseas mayor información sobre como iniciar tu propio Plan Personal de Retiro (PPR), no dudes es contactarme y con gusto nos pondremos en contacto para concertar una cita de diagnóstico. E-mail: Alfaro_Consultores_Patrimoniales@hotmail.com
Recuerda:
Planifica con tiempo. Ahorra temprano. Ahorra a menudo. Debes comenzar a prepararte para el retiro lo más pronto posible, en este mismo momento, si no antes. Es fácil posponerlo hasta después de casarte, o de comprar una casa, o lo que sea. Pero cada vez que demores tu plan de ahorro para el retiro reducirás significativamente el ahorro total que tendrás cuando llegue ese momento.
“La única persona que puede cuidar de la persona mayor que algún día seremos, es la persona que el día de hoy somos”
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1 comentarios :
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