Gastos inesperados pueden dejarte “corto de dinero” en algunas ocasiones. Llega un día en que los niños necesitan aparatos ortopédicos, el coche necesita una nueva transmisión, el pago de las colegiaturas de la universidad se vencen o hay una emergencia médica. Gastos inesperados pueden inclinar su presupuesto fuera de balance y dejarlo buscando maneras de mantener sus ingresos y egresos en sincronía.
En ese momento llega el aviso del vencimiento de pago de la prima de su seguro. ¿Qué hace usted?
Es bueno saber las posibles consecuencias de no hacer el pago de la prima de su póliza de seguro de vida. Todo depende del tipo de póliza y la cobertura que tiene, así como las condiciones y políticas de su póliza. Con una póliza temporal, si usted deja de pagar las primas, la póliza se cancela. Con las pólizas permanentes, muchos tipos de contratos le permiten “prestar” del valor en efectivo de la póliza para pagar las primas del seguro. [1] Dependiendo de la póliza y del valor en efectivo disponible, el resultado podría ser una reducción significativa en el valor en efectivo a través del tiempo, reducción en la cobertura por fallecimiento y finalmente la cancelación de la póliza.
Nota: Algunas pólizas están diseñadas con un pago de primas flexibles, de modo que los dueños de las pólizas tienen la opción de pagar más o menos que la prima recomendada, así como no pagar las primas de vez en cuando. Incluso con estas pólizas, los dueños de las pólizas deben consultar con sus agentes antes de suspender los pagos de primas por períodos prolongados porque debe haber un efectivo disponible suficiente para pagar las cuotas mensuales y así evitar que se cancelen dichas pólizas. ( Vea los términos y conciciones de su póliza )
La preocupación más grande: Si usted deja de pagar las primas y deja que se cancele su póliza, usted perdería una valiosa protección y muy probablemente dejaría a su familia en un riesgo financiero. Muy a menudo, el seguro de vida es el eje, el vínculo que automáticamente puede proteger su patrimonio si usted muere prematuramente. El dinero que proveniente del beneficio por fallecimiento de una póliza de seguro de vida puede proporcionar la liquidez para pagar los gastos finales, pagar deudas y por lo menos dar a los familiares sobrevivientes un "respiro" para ajustarse a su nueva forma de vida.
Otros motivos de preocupación: Si desea nuevamente obtener una cobertura una vez cancelada su póliza ...
• Es probable que tenga que pagar más por la misma cobertura. Un factor clave para el cálculo de las tarifas es su edad. Mientras más edad tenga en el momento de su emisión, mayor será su prima. En resumen, si usted necesita comprar una cobertura más adelante, dejando que su póliza se cancele, le podría costar más dinero en el largo plazo.
• Es posible que no pueda asegurarse nuevamente.... a cualquier precio. Si tiene problemas de salud, usted podría convertirse en una persona “No Asegurable”. Bajo su cobertura actual, los cambios en su estado de salud no afectan a su prima. Sin embargo, si deja que su póliza se cancele y posteriormente solicita la cobertura de nuevo, los cambios en su salud podrían significar que su cobertura le cueste más (si está clasificado como un riesgo inferior)... o puede ser que se la nieguen por completo.
• Podría haber implicaciones en el pago de sus impuestos si realmente cancelara la cobertura y tomara el valor en efectivo. Esto se debe a que el valor en efectivo de su póliza ha sido acumulado en base a “impuestos diferidos”. Sin embargo, si usted cancela su póliza y toma el valor en efectivo (no el mismo que el de los préstamos de póliza, que generalmente no causan impuestos), una parte del valor en efectivo se podría considerar como parte de sus ingresos ordinarios y se gravarían en su tasa de impuestos actual.
Antes de decidirse a dejar de pagar las primas o dejar que su póliza se cancele, hágase las siguientes preguntas:
• ¿Por qué compré esta póliza? ¿Fue para ayudar a proteger el futuro de mi familia mediante la sustitución de mis ingresos si me muero antes de tiempo? ¿Quería asegurarme de que los fondos de educación estén disponibles para mis hijos? ¿Pagar la hipoteca de la casa o pagar otras deudas? Si estos objetivos aún existen, ¿Quisiera poner en peligro su seguro de vida?
• ¿Mis necesidades o situación actual han cambiado? ¿Necesito menos cobertura? ¿Más? Si es así, debería pensar en ajustar su cobertura. Hágale saber a su agente sobre esos cambios que ha tenido. Hay una serie de opciones viables que se pueden tomar que le permitirán mantener su protección en vigor, sin poner sus finanzas actuales bajo una presión indebida.
• ¿Cuáles son mis opciones? Usted tiene la respuesta. Por ejemplo, si usted está pagando una prima semestral o anual, tal vez sería más fácil hacer un presupuesto para pagar una prima trimestral. O usted podría considerar el cargo automático de su tarjeta de forma mensual. El punto es que usted tiene opciones. [2]
Este material se proporciona únicamente con fines informativos. Ni New York Life y sus agentes ofrecen asesoría legal, fiscal o contable. Por favor, póngase en contacto con sus propios asesores legales, de impuestos y asesoría contable.
Artículo publicado por New York Life el 16-Ju-11 http://bit.ly/r8cdTd
[1] Las primas se pagan usando valores no garantizados de la póliza. Una reducción en la escala de dividendos o la tasa de intereses crediticios de la póliza puede resultar en más pagos directos en efectivo.
[2] Si usted paga su prima de otra forma que no sea anual, el total de la prima que pagaría cada año será más que la prima anual.
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