Durante más de 6 años he tenido la oportunidad de desempeñarme como Asesor de Seguros. Hablar con personas sobre la importancia de los seguros es algo que realizo todos los días. Desafortunadamente hoy en día no hay una conciencia sobre qué tan importantes son los seguros. Hoy quisiera comentarles, por experiencia propia, como el seguro de gastos médicos me ha sido de mucha utilidad.
Normalmente
no soy una persona que se enferme mucho y en mis más de 40 años casi no he
requerido de atención médica. Parafraseando en términos futbolísticos, hoy en
día ya estoy en el segundo tiempo del partido y la probabilidad de que me
lastime o me canse cada día es mayor. En los últimos 3 años he sido hospitalizado
en 2 ocasiones y si tomamos en cuenta que hace 5 años me diagnosticaron
diabetes, las probabilidades de seguir requiriendo atención médica se
incrementan. Déjenme decirles que soy una persona activa, actualmente practico
la natación y participo en carreras de distancia como los 10 kms y el medio
maratón.
Por
más de 10 años he tenido la cobertura de gastos médicos, ya sea como una
prestación laboral o contratada por mi cuenta. Hasta hace 3 años finalmente
hice uso de mi póliza y déjenme decirles que con lo que me ahorré en el pago de
hospitalización, medicamentos y honorarios médicos he podido “recuperar” lo que
pague por mis años de cobertura.
Todos
conocemos la importancia de tener un seguro médico, pero a veces no lo
contratamos por el alto costo que puede llegar a implicar. De hecho, las
estadísticas afirman que ésta es la principal razón por la que la gente no
cuenta con este tipo de seguro. Algo si les comento, a veces por esperar ya es
demasiado tarde para que nos acepte una aseguradora. Si yo no hubiese
contratado mi seguro de gastos médicos cuando lo hice, hoy en día que me
detectaron diabetes, no soy asegurable por el riesgo que represento para la
aseguradora. Es muy importante cuando contrates un seguro de gastos médicos,
reportar todos tus padecimientos conocidos, ya que si los ocultas la
aseguradora no cubrirá los gastos por omitir dicha información.
Al
contratar un seguro de gastos médicos mayores, te tienes que hacer las
siguientes preguntas:
¿Cuánta
cobertura necesito?
En
ocasiones las personas a las que he tenido la oportunidad de asesorar me piden
una cobertura limitada ( ej. $2’000,000 pesos ) ya que han escuchado que si
limitan su cobertura el seguro les saldría barato. Claro que les saldría más
“barata” su anualidad, pero si el costo de su hospitalización rebasara su
cobertura, ellos tendrían que cubrir la diferencia. Normalmente les recomiendo
contratar una cobertura “Sin Límites” y aunque les costará un poco más, tendrán
la tranquilidad de que estarán cubiertos independientemente del monto a pagar.
¿Cuál será mi
Deducible?
Recuerda que en todo seguro siempre hay que pagar algo de
dinero. El deducible es la cantidad a cubrir por parte del asegurado al
reclamar un padecimiento. Sirve también para determinar desde dónde un
gasto se considera gasto médico mayor, ya es susceptible de pago por parte de
la aseguradora. Es por eso que la elección de él se vuelve importante al
momento de contratar, o renovar, tu seguro de gastos médicos mayores. A menor deducible contratado, mayor será la
responsabilidad de la aseguradora y mayor será tu costo anual. A mayor
deducible contratado, menor será la responsabilidad de la aseguradora y menor
será tu costo anual.
Entonces ¿Qué
deducible debo elegir? Debes hacerte la siguiente pregunta. Si tuvieras que
ser hospitalizado, ¿Qué cantidad de dinero pudieses tú cubrir de tus gastos que
no te desbalancearan económicamente? Quizás tienes un fondo para emergencias y
esa cantidad pudiese ser considerada para cubrir tu deducible. Recuerda, no por
contratar un deducible alto y así pagar menos en tu anualidad, te vas a ahorrar
algo de dinero. Pídele a tu asesor de seguros que te presente opciones con
distintos niveles de deducible para que puedas comparar el costo-beneficio de
tener un deducible bajo vs alto. Hazte también la siguiente pregunta ¿Cuándo
quiero pagarlo? ¿En mi anualidad? o ¿Al momento de ser hospitalizado? Si es en tu
anualidad, tienes la opción de pagarla en pagos fraccionados ( semestral,
trimestral o mensual ). Pero si lo quieres pagar al momento de ser
hospitalizado, en la clínica tendrás que pagar la cantidad a cubrir y si tienes
un deducible muy alto y sin los recursos en ese momento, quizás tengas que
prestar el dinero o recurrir a la tarjeta de crédito.
¿Cuál será mi
Coaseguro?
Es un porcentaje
a cargo del asegurado en caso de reclamar un siniestro y se aplica al monto de
las reclamaciones una vez restado el deducible. Tanto
el deducible como el coaseguro son pagados por el asegurado, sin embargo, la
diferencia consiste en que el coaseguro es mostrado y calculado en forma de
porcentaje, lo que significa que ante una enfermedad mayor, el pago del
asegurado será también mayor. Algunas compañías aseguradoras tienen contemplado
un monto máximo a pagar como tope de coaseguro, aunque hay otras que no tienen
contemplado dicho tope en el pago.
Sin embargo, existe la opción de contratar el Coaseguro 0%.
Al contratar esta opción, el costo anual de tu seguro se verá incrementado ( no
por mucho ), pero estarás limitando tu responsabilidad por cubrir a solo tu
deducible, independientemente del costo de tu siniestro.
Como habrás
leído, un seguro de gastos médicos es vital para mantener unas finanzas
personales sanas. No contemples el pago de tus gastos médicos como un gasto,
sino como una inversión. El seguro
de Gastos Médicos Mayores es una alternativa útil y práctica, pues te permite
aligerar la carga en el momento de tener un imprevisto - enfermedad o
incapacidad.
Un seguro de Gastos Médicos Mayores te ofrece la
tranquilidad de saber que estás preparado para afrontar económicamente un
posible accidente o enfermedad. Recuerda “Prevenir siempre será mejor
que lamentar”
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