¿Alguna vez te has
preguntando cómo quieres pasar tu tiempo cuando te retires? Quizás te gustaría
viajar por el mundo, o tal vez desarrollando ese pasatiempo al cual nunca antes
pudiste dedicarle tiempo, aprendiendo un nuevo idioma o ayudando a tu familia
económicamente. Independientemente cuales sean tus aspiraciones, es importante
tomar un momento y pensar en cuáles son tus metas para el retiro y planificar
como las vas a lograr.
Planear nuestro retiro es, sin duda alguna, la meta
financiera más importante. Pensemos por un momento: una persona que comienza su
vida laboral a los 25 años, tomando en cuenta la edad de retiro (65 años),
trabajará durante aproximadamente 40 años.
Ahora bien: la
esperanza de vida ronda los 85 años hoy en día, lo que significa que vivirá
aproximadamente 20 años durante su retiro, sin generar ingresos: ¡la mitad de tu vida laboral!
Por eso es importante comenzar a ahorrar desde que empezamos a trabajar:
tenemos que juntar, como mínimo, el dinero suficiente para vivir sin ingresos
durante 20 años. Afortunadamente, esto no significa guardar la mitad de lo que
ganamos para esta meta: se requiere mucho menos, pero invertirlo de manera
inteligente.
¿Cómo planear mi retiro?
Hoy en día existe
una herramienta que nos puede ayudar a lograr nuestra meta de retiro y esta es conocida
como “Interés Compuesto”. El interés compuesto es el que ganas cuando al
capital, se le va sumando el monto de los intereses que se van ganando, y sobre
esa nueva cifra se calcula el nuevo interés. Por lo tanto, va creciendo
conforme pasa el tiempo.
El interés compuesto implica la reinversión de los
beneficios. Es decir, obtener intereses sobre los intereses que ya genera dicha
inversión. O dicho de otro modo: al invertir un dinero o capital durante un
cierto tiempo, nos devuelven ese capital más los beneficios ó intereses. Cuando
la inversión es a interés compuesto los intereses no se retiran y se acumulan
al capital inicial para volver a generar intereses.
Para
hacer que el interés compuesto funcione a tu favor debes:
· Comenzar
desde joven - Mientras más pronto comiences, más temprano comenzara a trabajar
el interés compuesto para ti.
· Ser
disciplinado - La clave del interés compuesto es ahorrar regularmente pero
sobre todo no gastar el dinero ni los intereses acumulados.
· Ser paciente
- No tocar el dinero. El interés compuesto solamente funciona si lo dejas
crecer. Los resultados parecen ser pobres al principio (y lo son) pero la magia
del interés compuesto se deja ver hasta el final.
Otra herramienta útil para entender la
magia del interés compuesto es la "regla de 72." Dicen que fue Albert Einstein quien descubrió esta regla y que
exclamó: "es el descubrimiento matemático más grande de toda la historia
de la Humanidad." La regla de 72 es una manera matemática de aproximar el
número de años por el que un capital inicial duplica su valor. Se estima el
número de los años para que una inversión se duplique dividiendo 72 por el
interés anual. Por ejemplo, si usted espera ganar una interés del 3.6% en su
inversión de $10,000 pesos, divida 72 por 3.6 = 20 años para que su inversión
doble en valor a $20,000 pesos.
Aunque la Regla de 72 no da resultados precisos, es una manera fácil y rápida de obtener una buena estimación.
Veamos cómo funciona el interés compuesto
Imagina a dos amigos que se graduaron de la universidad
después de estudiar una maestría. Daniel decidió ahorrar $10,000 pesos anuales
a una tasa de interés del 5%, mientras que Alberto gasta el total de su salario
no estableciendo ningún plan de ahorro.
Cuando los dos amigos se encontraron para el festejo del
10mo aniversario de su generación Juan había ahorrado $132,068 pesos. En este
momento Alberto decide comenzar su ahorro por la misma cantidad y a la misma
tasa de interés ($10,000 pesos @ 5%) mientras que Daniel (que se reencontró con
Margarita, su antigua novia) dejó de depositar su ahorro anual pero sin retirar
el dinero que había ahorrado durante los primeros 10 años. ¿Cuánto habrá
ahorrado cada uno de los amigos al momento de su jubilación, 30 años después de
egresar de la universidad?
Observa
la tabla y verás que aunque Alberto ahorró rutinariamente durante los
siguientes 30 años, jamás logró igualar el ahorro de su amigo ¡La diferencia es
de $3,222 pesos! El otro punto a tomar en consideración es que mientras Alberto
tuvo que ahorrar $200,000 pesos, Daniel solo tuvo que ahorrar la mitad $100,000
pesos.
$10,000
pesos anuales es lo que puedes ahorrar haciendo cambios en tu presupuesto por ¡$833
pesos al mes! Durante el día incurrimos en gastos que podríamos reducir como: cigarros, cafés boutique, vueltas
innecesarias al súper, refrescos de máquina o cualquier otra.
El
horizonte de tiempo en inversiones de largo plazo ( y aquí aclaro que largo
plazo en una inversión no es menos de 10 años ) es el mejor aliado del interés
compuesto.
No
planear puede generar que tengamos una vejez de caridad que nos obligue a vivir de la buena voluntad de los hijos y familiares. No esperes mas e inicia tu ahorro para el retiro hoy.
“El interés compuesto es la fuerza más
poderosa de la galaxia” - Albert Einstein
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